365% годовых: как МФО продолжают вгонять россиян в неоплатные долги

Разжиться деньгами в МФО могут алкоголики, наркоманы, студенты. А потом ссуда, выданная под 365% годовых, отправляет их родных и близких в настоящий ад.

В Банке кредит не дадут, а в МФО – без проблем

В 2021 г. коллекторы зафиксировали двукратный рост доли проблемных займов, взятых в МФО клиентами до 20 лет. «Чаще всего молодые люди занимают деньги на неотложные нужды», – объясняет «АиФ» председатель совета саморегулируемой организации «МиР» ­Эльман Мехтиев, объединяющей микрофинансовые компании. Но какие «неотложные нужды» у юноши, по-прежнему живущего с родителями?! Подарок для девушки, отдых на море, новые кроссовки, ставки в онлайн-казино? Редко кто в этом возрасте занимает на решение «проблемы жизни и смерти».
Вот как о своём пути в кабалу рассказывает в соцсетях юный игрок: «Поначалу мне везло. Я проигрывал всю стипендию и не замечал. Ушёл в армию, ­начал получать неплохо для срочника – около 10 тыс. руб. Ещё и мама умудрялась присылать мне деньги на что-нибудь вкусненькое. И свои, и её деньги бездумно сливал на ставках. За год в армии я умудрился проиграть около 200–250 тыс. Пришёл из армии, устроился на работу и не остановился. Я получал около 30 тыс. в месяц – и всё было слито. К тому же я впервые оформил микрозаём, потому что не на что было даже хлеба купить. Но эти день­ги я тоже проиграл. Первые мои долги были в семи МФО на 70 тыс. руб. Чтобы их закрыть, мама заняла у коллеги. Но не успели мы погасить этот долг, как через неделю я уже набрал новых займов. Тут уже мама оформила на себя кредит, чтобы покрывать долги. На моей маме висят сейчас три кредита на 650 тыс., а у меня есть около 15 микрозаймов на 350 тыс.».
Гражданину, у которого 14 непогашенных кредитов, 15-й в банке никто не даст. А в МФО – пожалуйста. Закон ограничивает долговую нагрузку, но микрофинансисты его обходят. «Занял, скажем, клиент 10 тыс. руб. «до зарплаты». Максимальная сумма, которую с него может потребовать МФО, в этом случае составляет 13 тыс. руб. Но через месяц прежний договор закрывается, и открывается новый – уже на 13–15 тыс. И так раз за разом. Один парень, который к нам приходил, взял вначале всего 2–3 тыс. руб., чтобы помочь своей девушке, но вернуть не сумел. И набрал в итоге 35 займов!» – рассказывает руководитель социального проекта «Стоп! Коллектор» Вячеслав Курилин.

Даже в офис идти не надо

«На пути к лучшему», «Берите больше займов, наслаждайтесь меньшей ставкой», «Первый заём – бесплатно!» – кричат рекламные слоганы и предложения МФО. Где ­находится бесплатный сыр, всем известно с детского сада. Но чем меньше у человека опыта личных ошибок, тем чаще он считает, что беда случится с другим. И микро­финансисты подогревают эту уверенность.
«По нашей оценке, порядка трети действующих заёмщиков МФО – люди до 35 лет. И у них достаточно высокий уровень платёжной дисциплины, – говорит Мехтиев. – Во-первых, клиенты хорошо знают: с испорченной кредитной историей не смогут занимать в финансовых организациях, во-вторых, они лучше адаптируются в кризисных ситуациях. Например, в случае увольнения быстрее согласятся на временную работу, чтобы закрыть долги, и лишь затем начнут искать место по душе». Но эти комплименты относятся скорее к тем, кому уже ближе к 30. А сами МФО нередко добровольно ограничивают возраст своих клиентов 20–21 годами, понимая, что совсем «зелёные» заёмщики сидят на шее у родителей и начнут зарабатывать только на 3–4-м курсе университета.
Смазывает благополучную картину и статистика пандемийного времени. По данным компании Debex, продаю­щей просроченные долги, доля людей до 20 лет среди всех заёмщиков, чьи договоры с МФО попали к ней в 1-м полугодии 2021 г., увеличилась до 15–22% – в 1,5–2 раза по сравнению с прошлым годом. Это значит, что микрофинансисты стали чаще нарушать табу на работу с юнцами, а последним и их семьям возвращать деньги стало труднее.
«Молодёжь даже в кризис не желает урезать свои «хотелки». А подработок для неё меньше: многие кафе и компании услуг сократили штаты или закрылись, – оценивает ситуацию замдекана экономического факультета Российского государственного гуманитарного университета Екатерина Макарова. – При этом для получения денег в МФО необходим только паспорт. Основные клиенты – те, кому отказал банк. Даже в офис не нужно ­идти: ­несколько тысяч рублей за считаные минуты можно получить на микро­финансовом сайте. Молодёжи, не привыкшей откладывать свои желания на потом, это нравится. Я думаю, доля таких клиентов у МФО будет и дальше расти».
В настоящий кошмар быст­рые деньги превращаются в семьях, чьи отпрыски сидят на игле или живут в обнимку с бутылкой. Курилин рассказывает, что однажды к нему пришли родители наркомана, который нигде не работал, но получал заём за займом. Возвращать деньги МФО приходилось семье. Мать парня в отчаянии написала фломастером в его паспорте: «Прошу не выдавать кредит. Мама». Но сын всё равно получил новый заём.

Почему их не запретят

Обещание «наслаждения меньшей ставкой» – вообще верх цинизма. Ставка по займам «до зарплаты» составляет обычно 1% в день, или 365% годовых. Для постоянных клиентов она может быть понижена до 0,9%. Но в пересчёте на годовые это всё равно фантастические 328%.
«В 2017 г. мы исследовали, как действуют микрофинансовые организации в других странах, – рассказывает Макарова. – В США в 15 штатах МФО были вообще запрещены, а там, где они работали, выдавали займы максимум под 45% годовых. Даже если учесть, что инфляция доллара ниже, чем инфляция рубля, ситуация разительно отличается от российской. В ­Индии – такой же развивающейся стране, как Россия, ставки МФО не превышают 26–27% годовых, а если кредит берёт группа заёмщиков – то всего 12%. Происходит так в силу того, что в этих странах микрофинансирование выполняет социальную функцию: помогает бедным семьям пережить трудные времена или открыть маленький бизнес. В США, и особенно в Индии, среди МФО много кооперативных некоммерческих организаций. А в России это бизнес, ориентированный исключительно на прибыль. И он очень ловко играет на желаниях и стерео­типах людей, пользуясь их финансовой неграмотностью».
Но раз так, что мешает государству запретить расписывать прелести микрозаймов, как, например, запрещено создавать романтический ореол вокруг сигарет? Что мешает законодательно запретить выдавать микрозаймы людям младше 21 года?
«Всё это полумеры, которые не изменят ростовщический характер российских МФО, – считает эксперт по банковскому рынку Московского отделения «Опоры России» Владимир Григорьев. – Нужно вообще запретить эти организации. Так считают многие политики и экономисты. Но у МФО мощное лобби, и оно успешно их защищает. Например, за крупнейшими из них стоят банки».
Центробанк об идее запрета говорит: расцветёт чёрный кредитный рынок. «Но в Белоруссии все МФО закрыли – и проблем не возникло», – отвечает на это Курилин. По последним данным ЦБ РФ, в России таких организаций 1263 – в разы больше, чем в Индии и США, странах с более многочисленным ­населением.