Четверть зарплаты идет на кредиты

Уровень долговой нагрузки российских граждан составляет сейчас 25%. Такие данные представлены в исследовании Банка России по ссудной задолженности физлиц за первое полугодие 2013 года.
Директор департамента продаж банка «Стройкредит» Денис Ельцов на своем примере рассказывает, как за последние два года его ежемесячные кредитные платежи выросли с 10 до 30% от дохода.
Денис Ельцов кредитными продуктами пользуется постоянно. До 2011 года у него была задолженность по кредитной карте, ежемесячный платеж не превышал 10% от дохода. «Однако два года назад я решил купить новую квартиру и оформил ипотеку. А вместе с ипотекой – потребительский кредит, чтобы сразу сделать ремонт», — говорит он.
В результате на данный момент ежемесячная кредитная нагрузка на семейный бюджет у г-на Ельцова составляет около 30%. «При этом 20% приходятся на платеж по ипотеке, 10% — на потребительский кредит и карточные платежи», — поясняет он.
Рост долговой нагрузки граждан подтверждается и данными ЦБ, который регулярно проводит мониторинг ситуации на рынке кредитования физлиц. В распоряжении РБК daily оказалось последнее исследование департамента финансовой стабильности ЦБ за первый и второй кварталы 2013 года, которое включает данные 23 банков и охватывает 60% рынка. Из него следует, что показатель DTI (debt-to-income, отношение суммы выплат по кредиту к заявленному доходу заемщика) составляет 25%, то есть на погашение кредита граждане тратят около четверти своего дохода. Причем в выводах исследования сказано: «С учетом того, что информация по долговой нагрузке заемщика представляется банками-участниками только по задолженности заемщика перед банком-респондентом, а не по его совокупной задолженности перед всеми банками-кредиторами, этот показатель может быть еще выше».
Уровень долговой нагрузки различается по продуктам. Например, по ипотечным кредитам DTI превышает 40%, по кредитам наличными — 22%, по POS-кредитам — 14%, по автокредитам уровень достиг почти30%. В среднем по разным сегментам нагрузка выросла на 2 п.п. по сравнению с первым полугодием прошлого года.
Банк России обеспокоен растущей кредитной нагрузкой населения и рассматривает ограничение DTI наряду с другими мерами, главной из которых является установление максимально допустимого уровня полной стоимости кредита. Эксперты говорят, что DTI в 25% настораживает, но пока не является критическим. «Ограничения по этому показателю банки практикуют самостоятельно уже сейчас, не дожидаясь каких-либо регулятивных указаний, — рассказывает аналитик Центра налогового и банковского администрирования Taxadmin.ru Максим Ратников. — У банков с консервативной политикой этот показатель обычно составляет 30—35%, у розничных игроков с высоким аппетитом к риску — 40—50%». По его словам, в мировой практике дефолтным уровнем считается DTI выше 50%.
Представители банков утверждают, что когда человек открывает кредит, особенно крупный, у него появляется стимул зарабатывать больше, в результате нагрузка в ряде случаев может снижаться. «Недавно мы проводили опрос наших ипотечных заемщиков, и он показал, что с момента получения кредита доходы увеличились у 65% опрошенных», — отмечает в ВТБ24 «Могу подтвердить это и своим примером, — говорит руководитель пресс-службы ВТБ24 Артем Бочкарев. — Когда я несколько лет назад брал ипотеку, платежи по кредиту составляли около 40% доходов семьи. За это время у меня сменилась должность, жена перешла на более высокооплачиваемую работу, и сейчас мы отдаем примерно 25% от нашего дохода, что уже не так ощутимо».
Если темпы роста DTI высокие, то это не может не вызывать тревогу, считают эксперты. «И для того чтобы снизить аппетит некоторых игроков к риску, было бы логично установить мягкое ограничение по этому показателю. То есть не запрет на выдачу кредита, а, к примеру, повышенные отчисления в резервы. В этом случае условный оптимальный DTI можно было определить в 30—35%», — рассуждает Максим Ратников.
Денис Ельцов считает свою долговую нагрузку — треть зарплаты — посильной. «С одной стороны, я решил жилищный вопрос, обустроил квартиру, с другой — у меня остается достаточно свободных средств, чтобы спокойно жить, делать сбережения, ездить отдыхать, дарить друзьям подарки», — отмечает он.