Почему россияне продолжают залезать в долги?

Число кредитов, выданных банками гражданам России, продолжает расти. А вместе с ними — и долговая нагрузка населения. Она уже вдвое превышает оптимальный уровень. Многим приходится тратить на погашение займов большую часть своих доходов. Как долго это будет продолжаться и сколько можно брать взаймы, чтобы не застрять в долговой яме?

Кто на квартиру, кто на еду

Население всё хуже справляется с выплатами по многочисленным кредитам. На начало марта общий объём просроченной задолженности перед банками достиг 976 млрд руб., следует из данных Центробанка. Только за последний год размер просрочки вырос на 22%. До этого он два года снижался: на 1,2% в 2020 году и на 5% — в 2019-м.
Несмотря на сложности с выплатой кредитов, жители России продолжают брать в долг у банков. Последние три года общий объём займов рос в среднем на 2,8 трлн руб. Сейчас граждане должны кредитным организациям 20,8 трлн руб., сообщили «Известия».
Одна из причин увеличения числа и объёмов кредитов в прошлом году — резкий рост ипотеки, объяснил заместитель директора Института коммуникационного менеджмента НИУ ВШЭ Александр Пушко. Из-за снижения ставки по этим займам многие захотели взять ипотеку для улучшения жилищных условий. На это обратила внимание и глава Банка России Эльвира Набиуллина, предупредив, что это может подтолкнуть к росту задолженности у населения, отметил эксперт.
Для кого-то кредиты стали средством не столько улучшить жизнь, сколько сохранить её прежний уровень. В пандемию немало людей потеряли работу или часть своих доходов. А ведь тем, кто привык к определённому уровню жизни, отказался от него порой очень сложно.
«Поэтому кто-то брал деньги в банке или даже в небанковских организациях под 60% годовых, просто чтобы потратить их на текущее потребление: на продукты, на какие-то вещи, — отметил Александр Пушко. — Это не очень оправданно. Хотя бывает, конечно, что человек потерял работу и не имеет других источников существования. Тогда это оказывается единственным выходом. Но именно для такого случая нужно заранее создавать подушку безопасности, то есть откладывать деньги на „чёрный день“».
Кроме того, по словам эксперта, в последние годы сформировалось поколение, привыкшее получать больше, чем отдаёт. Стал популярен стиль жизни, связанный с потреблением, при этом не всегда оправданный. «Взять кредит на образование — это разумно, а на покупку дорогого автомобиля, который человек в реальности не может себе позволить, — не очень правильно. Плюс появился целый пласт заёмщиков, которые берут новые кредиты, чтобы рассчитаться со старыми. Так люди набрасывают на себя долговую удавку, из которой сложно выбраться», — предупредил Александр Пушко.
Поскольку реальные доходы населения в 2020 году снизились на 3,5%, не все, кто взял кредиты, оказались способны их выплачивать. Отсюда и увеличение просроченной задолженности перед банками. «Рост просроченной задолженности может продолжиться в конце весны — начале лета, поскольку кризисные эффекты могли быть не до конца отыграны в первом квартале, — считает аналитик Егор Дахтлер. — В целом же можно сказать, что российские банки прошли кризис довольно уверенно, драматического увеличения просроченной задолженности мы не ожидаем».

Тяжёлая ноша

Бум кредитования повысил и без того немаленькую долговую нагрузку граждан России. В четвертом квартале 2020 года её уровень по потребительским кредитам вырос до 62% с 61% кварталом ранее. Долговая нагрузка по ипотеке увеличилась с 54% до 56%. Таковы данные Банка России. Иными словами, жители России в среднем тратят на платежи по потребительским кредитам 62% своих доходов, на ипотеку — 56%. Такой уровень расходов далёк от понятия «финансовая стабильность».
«О комфортном уровне нагрузки можно говорить, если показатель payment-to-income ratio (PTI) — отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика — не превышает 35%», — отметил Дахтлер.
Долговая нагрузка в 62% или 56% довольно высокая, соглашается Александр Пушко. По его мнению, она требует серьёзного напряжения всей семьи. Приходится либо отказываться от многих вещей, либо искать источник дополнительного заработка.
«Нормальная долговая нагрузка не должна превышать трети от ежемесячного дохода семьи. В этом случае можно обслуживать кредит и спокойно жить, — поясняет эксперт. — Понятно, что, если кто-то в семье теряет работу, а с ней — и зарплату, нормальный уровень очень быстро может стать ненормальным. К примеру, муж с женой вместе зарабатывали 100 тыс. руб и платили по кредитам 30 тыс. Долговая нагрузка — 30%. Но, допустим, жена потеряла работу, осталось только 50 тыс. руб. мужа, и нагрузка резко возросла до 60%».
Слишком тяжёлое кредитное бремя в итоге грозит неприятностями, предупреждает Александр Пушко. Если человек будет старательно выплачивать кредиты, ему, возможно, придётся, снизить уровень и качество своей жизни, на многом экономить. Если же он решит не отдавать кредиты, это может закончиться потерей имущества. «Например, автомобиль может быть изъят в счёт погашения задолженности. Сейчас есть варианты, когда даже единственная квартира может быть обращена на погашение кредита», — отметил эксперт.